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回应钮文新,互联网金融放活实体经济

钮文新最新的更新文章当中说,余额宝们摧毁了实业精神,会让普通百姓付出更大的代价。他的逻辑就是银行存款利率上涨,会引起贷款上海,贷款利率上涨推高了企业生产成本,最终会必然反映到所有商品的价格。

在我前一篇文章当中,我已经将这些说得比较清楚了。感兴趣的可以看《余额宝不是吸血鬼,银行才是》。在经济学当中,当一个渠道或产品的价格上涨时,用户会去寻找替代的渠道或产品。就此钮总编的前提假设、逻辑推断,漏洞百出。

我想说的是,余额宝只是扮演渠道的作用,资金也是回流进银行的体系,而银行协议存款的利率就是银行自己给出的。如果,银行真的进行市场化的操作,那么十年前,就应该将协议存款推荐给基础的储蓄者。

未来,当利率市场化全部完成之后,余额宝们也可能不复存在。(全球支付巨头paypal也曾推出过美国版的余额宝,后来因为市场利率很低,基金被清盘。)余额宝们一出生,也想到了这一点。那时,大家再回过头来看,一定会感谢今天的余额宝们做出的历史性贡献。

钮总编文章的主要观点是互联网金融只有余额宝们一种,就是货币基金。很可笑,钮总编可以先去学习一下互联网金融主要包括哪几种方式,接下去,这些机会都有哪些。

简单来说,互联网金融,指的是利用互联网,以及IT技术手段,来创新传统金融的渠道,产品,商业模式。互联网既是工具,又是一种新思维,更是一种精神。互联网金融主要包括第三方支付、p2p、众筹、大数据金融、金融垂直搜索门户、比特币等等。

从国家宏观经济利益的市场来看,互联网金融将会促进经济的深一步改革,促进实体经济的发展。这可以从互联网金融的几个细分领域可以来看:

1、第三方支付。

这是互联网金融兴起的第一种模式。

当初,支付的产生就是因为银行是5*8小时的上班制,下班之后,要想转个账,没地方啊。并且,跨界之间的转账,费用还非常高。(现在,企业的网银还是只有上班的时间转账,很多小企业主反映,非常不方便。并且,企业网银还是银行占据,系统非常难用。有同感的企业财务们,可以响应下)

于是,第三方支付就开始了。7*24小时的服务,绝大部分不需要花钱。10年过去了,很多普通百姓都享受到了好的互联网支付、移动支付的服务。

再多说一话,到现在,第三方支付公司赚钱的几乎没有,支付宝现在做这么大了,赚钱了吗?没有。还有诸如易宝支付、快钱、汇付天下,奋斗10年,能够有微利就算不错了。试想,只有民营的机制,才会以用户为中心,才会通过不断的创新给普通百姓带去有价值的服务。

第三方支付服务的客户大部分是个人用户,以及中小企业用户。在航空、旅游、电子商务、零售、餐饮等许多行业,由于第三方支付变得更方便。比如,以前买机票就要去代理门脸,现在只需要在网络进行信用卡支付就可以。在电商网站买东西,可以刷卡进行货到付款。这些情境下的支付,让整个企业的资金流转更有效率,能够提升企业的竞争力。

2、p2p领域

这个领域能够诞生,就是因为银行不愿意贷款的中小企业来贷款,或者由于银行钱少,中小企业不是银行放贷的首选,中小企业没办法,只有进行民间借贷。互联网只是拉进了借贷双方的距离,打破了信息不对称,让大家更方便,更低利率的借钱。

虽然,每年国家都会给银行下任务,要给中小企业贷款,但是中小企业的贷款额度小,中小企业的数量多,管理起来复杂,难度大。银行根本不愿意做这样的事情。银行只愿意将钱贷给那些大型的国有企业。

有一些银行碍于国家的脸面,也示范性地做了一些贷款,一般年贷款是500万以上。大家仔细地想一想,一个能贷款500万元以上的企业,年销售额至少几千元、上亿,这样的企业算是中小企业吗。有一些小量的城商行,做小几百万的贷款,但往往是供不应求。这也是我国,民间借贷“屡禁不绝”的原因,本身就存在大量的需求。

于是,整个p2p领域,覆盖的范围就是0万-500万,这其中又可以细分为个人、中小企业主,中小企业的贷款。我曾经走访过各大p2p平台,90%以上都是普惠金融,覆盖农村、中小企业主、普通白领等等。2013年,P2P行业的贷款做到了几百亿,给很多急缺周转资金的中小企业与个人解决了燃眉之急,找到了企业发展所需的资金。

从国家的宏观大局来看,能够让这些人过得更好,更有机会,也是在给和谐社会添砖加瓦。

3、众筹领域

众筹的起源就是大家一起去做一件事,集众人之力,去创造一些东西。比如,国外的众筹很大程度上促进了文化艺术、高科技产品,以及普通人的生活的进步。而中国的众筹也开始慢慢地改变人们生活投资的方式,让许多普通拥有实现梦想的途径,自己的未来不再是梦。

另外,股权众筹也将有机会改变一些投资渠道比较少的问题。让创业初期的企业,能够融到资。也能够让更多的普通百姓,能够享受企业高成长带来的红利。在国外,早期的股权众筹,虽然风险大,但收益也大。最终,也会让企业快速发展。

4、金融垂直搜索

这也是一个工具类的产品。市场上,有很多种存款形式、基金、保险、信托等产品时,究竟应该选择哪一种。这个时候搜索比较就将这个决策过程更短,更有效。就像现在,用来搜机票的去哪儿,人们一上网就用搜索的百度。

这个产品也是帮助传统的金融机构,更好地服务自身的客户。

5、比特币

比特币是更未来的一个东西,是全世界,地球人自己给其信任力的产品,而并非是一个政权、一个企业赋予的。作为可能的货币,他有自己的独特魅力。是自由、民主、平等的体现。

现在,世界不少国家都否定了比特币的货币职能。中国也是。前一段时间,央行对比特币出了一系列的监管政策。

现在,对一群人来说,比特币是投资品。笔者,不建议,普通百姓去购买,因为不专业。

6、大数据金融

这将让金融更有效率,更灵活,方便,资产配置,贷款服务更好。未来,创新的形式多样,也将促进普通百姓的投资与理财。

目前,中国人的投资理财主要是银行存款、股票、基金,而那些高端的理财,也并不是服务普通百姓的。互联网金融就是降低了投资门槛,让所有的普通百姓,都有机会享受那些门槛在5万、10万、100万的服务。这便是互联网金融的魅力。

诚然,互联网金融还处于发展的初期,p2p当中有许多乱象,也有很多的不规范。不少互联网金融还面临着大的监管层面的风险。但初生的事物总是不完美的,需要大家以包容、理性、建设性的态度来促进其更好的发展。

互联网金融的从业者也很小心翼翼,产品创新、商业模式的创新,本身就不容易。还要从传统金融的夹缝中生存。

现在,我国的实业界早已经非常不好过,因为我国经济的畸形发展。办个公司一年到头赚得还不够交房租。大家有没有看到,身边的小区附近大部分是房产中介、美容美发、餐馆的店面多,只有这些业态能够付得起昂贵的房租。很多实业界,都纷纷弃本行不干,来干房地产。而许多企业也在抱怨,企业是给银行,以及其他金融机构打工,银行是躺着赚钱。

电子商务的崛起,部分削减了房地产,尤其是商业地产的涨价。很多普通的、没有工作的人,也通过在淘宝上,能够养家糊口,并寻找到新的商业机会。

举这个例子,笔者是想说,当出现垄断时,需要从新的角度来变革,才有机会打开缺口,形成新局面。

我们是一个勤劳致富的民族,但是,我们也不允许,一些垄断者拿着我们的血汗钱,去获得垄断利润,去更多地补贴富人。我们更希望在一个市场自由流通,市场定价的经济里,去获取自己应该有的收益。买余额宝们,不是投机,是我们拥有的正当权利。

我不是一个经济学家,只是一位互联网金融的观察者。文中疏漏、不妥之处,欢迎专业人士指正。